Vertel me of dit bekend klinkt: het is de eerste van de maand, je humungo-hypotheekrekening moet worden betaald en je hebt net genoeg geld op je betaalrekening om het te dekken, sinds je voor het laatst werd betaald ... wanneer? Misschien was het 11 dagen geleden? Denk dat je pasta eet voor elke maaltijd en binnen blijft tot het volgende salaris binnenkomt.
Het is niet alleen jij. Volgens het Bureau of Labor Statistics , betaalt meer dan een derde van de Amerikaanse bedrijven (36,5%) hun werknemers om de twee weken; maar dat betekent niet dat die tweewekelijkse controles mooi synchroon lopen met de vervaldatums van uw factuur. Salaris op uw bankrekening gestort op de 1e en de 15e wanneer uw hypotheek op de eerste vervalt en uw creditcard op de 15e? Perfect. Maar als je op de 9e en 23e wordt uitbetaald? Ugh. Omdat een maand ongeveer vier weken lang is (maar niet precies, behalve drie van de vier februari), verdeel je waarschijnlijk, zoals de meeste mensen, je maandbudget op basis van twee salarisstrookjes en ga je om met de onzekerheid die gepaard gaat met verschillende vervaldatums. Je leeft als een student de week nadat je hypotheek afbetaald is, en dan als een welgestelde volwassene wanneer het tweede salaris binnenkomt.
Maar wat als ik je zou vertellen dat er een gemakkelijke manier is om je inkomen stabieler te maken en dat je op de lange termijn ook geld bespaart? Het is eenvoudig: stuur gewoon een halve hypotheekbetaling bij elk salaris. U zult de hausse en de mislukking van uw salariscyclus niet zo hard voelen, en u zult niet zo'n groot verschil merken in uw maandelijkse financiën. U bespaart in de loop van de tijd ook tienduizenden dollars.
Het is geen magie: het is wiskunde. U betaalt in feite één extra hypotheekbetaling per jaar die volledig bestemd is voor het aflossen van het saldo. Laten we, om dit in actie te zien, enkele getallen uitvoeren met deze Bankrate-calculator : Stel dat u een 30-jarige hypotheek met vaste rente heeft voor $ 300.000 tegen 4,5%. Uw maandelijkse betaling zou ongeveer $ 1.520 zijn, plus onroerendgoedbelasting en huiseigenarenverzekering. Als u gedurende 30 jaar regelmatig maandelijks $ 1.520 betaalt, betaalt u ongeveer $ 247.220 aan totale rente over de looptijd van de lening. Als u overstapt op het tweewekelijks betalen van uw hypotheek - de helft of $ 760 betalend, om de twee weken als uw salaris binnenkomt - betaalt u $ 203.661 aan totale rente. Dat is meer dan $ 43.000 aan besparingen.
waarom blijf ik 1010 zien?
In plaats van 12 betalingen van $ 1.520 te doen (of $ 18.240 per jaar te betalen), doet u in plaats daarvan 26 betalingen van $ 760, $ 19.760 per jaar. Elk jaar verspilt u een extra $ 1.520 van de hoofdsom van de lening, waardoor u gedurende de looptijd van de lening nog eens $ 43.000 aan besparingen bespaart. Bovendien bouwt u sneller overwaarde op en heeft u uw huis vijf jaar eerder afbetaald - het equivalent van een verhoging van ongeveer $ 18.000 per jaar over 25 jaar.
Dit wil allemaal zeggen dat u er alleen voor moet zorgen dat u in uw betalingen specificeert dat het overtollige geld moet worden toegepast op de hoofdsom van de lening, niet op de rente of escrow.
Om eerlijk te zijn, deze aanpak is niet altijd logisch. Ten eerste kan uw geldschieter u daadwerkelijk kosten in rekening brengen voor versnelde betalingen. Boetes voor vooruitbetaling zouden waarschijnlijk alle mogelijke voordelen tenietdoen, Matt Becker, een gecertificeerde financiële planner en oprichter van Papa en mama geld , zegt. U kunt uw leningdocument controleren of uw geldschieter toevoegen om te zien of dit een probleem is.
Dat gezegd hebbende, boetes voor vervroegde aflossing komen nu minder vaak voor op hypotheken dan die van vóór de financiële crisis van 2008. Volgens de Bureau voor financiële bescherming van consumenten , zullen ze eerder alleen van toepassing zijn als de hele lening in één keer wordt afgelost. Maar het is nog steeds cruciaal om contact op te nemen met uw geldschieter.
Ten tweede, als u andere financiële prioriteiten heeft, kan uw geld beter ergens anders worden bewaard. Hoewel het sneller aflossen van uw hypotheek geweldig is, is het misschien niet de moeite waard als de extra betalingen uw vermogen om te sparen voor andere belangrijke doelen, zoals pensioen of de opleiding van uw kind, belemmeren, zegt Becker. Het is altijd een goed idee om deze beslissingen te bekijken in de context van uw hele financiële plan.
Ook zijn die magische maanden van drie salaris die twee keer per jaar voorkomen als je tweewekelijks wordt betaald, minder magisch. Als u over het algemeen iets productiefs doet met die bonuscheques, zoals het in één keer aflossen van een groot deel van de schuld of het extra geld opbergen voor een vakantiefonds, zullen die financiële doelen een klap krijgen. Maar u kunt een deel van de magie besparen door de extra huisverzekering en onroerendgoedbelasting op het derde salaris over te slaan. Aangezien op beide rekeningen geen rente wordt geaccumuleerd, is er geen geldbesparend voordeel bij het doen van een extra betaling en het vroegtijdig afbetalen ervan. In plaats daarvan kunt u dat extra beetje geld opbergen voor besparingen of iets leukers.
Betaald volgens een meer voorspelbaar schema of gewoon een hekel aan het opgeven van die bonussalarissen? U kunt uw hypotheek ook sneller aflossen zonder zoveel op te offeren door uw betaling eenvoudig naar boven af te ronden (nogmaals, door te specificeren dat extra geld op de hoofdsom moet worden toegepast). Dus, in plaats van een cheque uit te schrijven van $ 1.520,08 en je zorgen te maken over decimalen, rond het af naar $ 1.600 (of wat dan ook binnen je budget past). Op dezelfde manier scheer je een paar jaar - en duizenden dollars aan rente - van je hypotheek af.
waarom blijf ik 1234 zien?
