Hoe ik agressief twee hypotheken heb afbetaald in slechts 15 jaar

Nadat we onze ouders met pensioen hadden zien gaan en nog steeds hypotheekbetalingen moesten doen op een vast inkomen, besloten mijn man en ik dat we er alles aan zouden doen om dat voor onszelf te voorkomen. Dus benaderden we onze hypotheken met agressieve en kant-en-klare stappen die niet voor iedereen geschikt zijn, maar zeker voor ons werkten.

Hypotheek 1:

Voor ons eerste huis kochten we een huis dat minder kostte dan de hypotheek waarvoor we waren goedgekeurd, bijna onze maandelijkse betalingen verdubbelden om de hoofdsom af te betalen, het geld aan de hoofdsom betaald toen we niet aansprakelijk waren voor PMI, en zelfs geherfinancierd. We zijn erin geslaagd om het saldo van onze $ 180.000, 8 procent vaste rente, 30-jarige hypotheek in slechts 10 jaar te verminderen tot $ 60.000, waardoor we honderdduizenden dollars aan potentiële rentebetalingen hebben bespaard.

Hypotheek 2:

Maar dat veranderde allemaal toen we naar Nashville moesten verhuizen voor de nieuwe baan van mijn man. We liepen weg van ons bijna afbetaalde huis in ruil voor een aanbetaling van $ 150.000. De markt van Nashville was hot, maar ook veel duurder dan de buitenwijken van Atlanta (en met twee kinderen hadden we een groter huis nodig). We vonden een huis van $ 635.000 waar we van hielden, legden $ 135.000 neer en vroegen een nieuwe 30-jarige hypotheek met 5 procent vaste rente aan. Hoewel we wensten dat we een 15-jarige hypotheek konden krijgen (we waren zo dichtbij om terug te betalen in Georgië!), dachten we dat het financieel niet praktisch of slim was in een volatiele huizenmarkt.

Uiteindelijk betaalden we $ 3.600 per maand - $ 1.000 meer per maand dan we hadden betaald, en $ 2.000 meer dan we moesten betalen op onze oude hypotheek in Atlanta. We konden het ons niet veroorloven om deze betalingen te verdubbelen zoals we eerder hadden gedaan, dus besloten we ons aan de geplande leningbetalingen te houden - hoewel we hadden berekend dat we een extra rente van $ 512.000 zouden betalen. Dit was overweldigend omdat het allemaal veel groter was om financieel aan te vallen dan onze eerste hypotheek. Maar hoewel het huis duurder was dan we gewend waren te betalen, kozen we er opnieuw voor om een ​​huis te kopen dat lager was dan waarvoor de bank ons ​​had goedgekeurd, dus we hadden wat speelruimte.

Toen de economie vijf jaar later instortte, veranderde de huizenmarkt drastisch: de rente daalde tot bijna 2 procent... en onze huiswaarde daalde met 15 procent. We wilden opnieuw herfinancieren om onze rente te verlagen, maar er was een taxatie nodig met sluitingskosten van bijna $ 10.000. We besloten dat het niet praktisch was en dat geld beter kon worden geïnvesteerd in het afbetalen van de hoofdsom.

Krediet: Tanya Lacourse

Voer herschikking in

Dus begon ik andere opties te onderzoeken en vond een weinig bekend proces dat in wezen hetzelfde zou doen voor slechts $ 100 aan kosten: Herschikking , of wanneer u een grote som geld in uw hypotheek stort en dit rechtstreeks van invloed is op de hoofdsom. Hoewel de looptijd van de lening niet korter wordt, gaat de hele grote betaling naar de hoofdsom in plaats van naar de rente. En aangezien de bankrentetarieven ook aanzienlijk waren gedaald, dachten we dat we meer waar voor ons geld zouden krijgen als we dit geld in onze hypotheek zouden steken dan als we het op spaargeld zouden laten staan.

Gelukkig ging het goed met de tech-industrie - en het werk van mijn man gaf ons jaarlijkse bonussen en aandelenopties, en we besloten een deel van dit extra geld te gebruiken om onze hypotheek te deuken. Na overleg met onze belastingadvocaat en geldschieter, namen we $ 200.000 die we in de loop der jaren hadden gespaard en herschikt: ons maandelijkse betalingsbedrag is gehalveerd!

En toch betaalden we nog steeds $ 3.600 per maand. En toen, binnen twee jaar na die herschikking, werd mijn man ontslagen en kreeg hij een grote ontslagvergoeding. Gelukkig had hij een andere baan en konden we dat geld samen met andere spaargelden gebruiken om de hypotheek af te betalen!

Leven na hypotheek

Maar we waren nog niet vrij van huis: hoewel onze hypotheek was afbetaald, was ons eigen vermogen in ons huis minder dan we ervoor hadden betaald - en het zou een vol decennium duren voordat de waarde terugkeerde naar wat we ervoor hadden betaald ( en gelukkig, slechts twee jaar later, is het $ 100.000 meer waard!) En aangezien we veel van ons spaargeld in ons eigen vermogen hebben gestoken, hadden we niet zoveel contant geld bij de hand als we hadden gewild. Dus, op advies van onze geldschieter, hebben we een kredietlijn van $ 50.000 voor eigen vermogen geopend om ons van wat liquide middelen te voorzien. We moesten ook kijken hoe dit onze kredietscores beïnvloedde, omdat we geen maandelijkse leningen meer hadden (we hadden ook geen autonota's of doorlopende rekeningen). Hoewel er een eerste dip was na de uitbetaling, slaagde onze kredietscore erin om in de lage 800 te zeggen, zelfs zonder leningen op afbetaling.

Maar al met al voelde het geweldig om niet de overhangende druk van een hoge maandelijkse betaling te hebben, vooral niet toen mijn man een paar jaar later werd ontslagen. We moeten nog steeds belastingen en verzekeringen betalen (ongeveer $ 6.200 per jaar, die we in het begin van het jaar ineens betalen - nooit leuk om te doen na de vakantie). Maar het is een grote opluchting om elke maand $ 3.800 extra te hebben voor onze andere spaardoelen, zoals schoolplanning, grote thuisprojecten, noodfondsen en pensioensparen. Het voelt echt geweldig om op 45 jaar hypotheekvrij te zijn (in plaats van 65, zoals we oorspronkelijk hadden verwacht) en echt fenomenaal om te zien hoeveel we hebben bespaard!

Amy Barnes

Bijdrager