Toen mijn man en ik besloten om een kredietlijn voor een verbouwing af te sluiten, gingen we ervan uit dat we een hoge rente zouden krijgen op basis van onze goede kredietscores. We hebben onze rekeningen altijd op tijd betaald en hebben geen creditcardschuld. Er is slechts één minpunt op mijn rapport; een medische rekening in incasso's die ik tevergeefs heb betwist. Maar zelfs met die blip, de kredietbewakingsservice die ik gebruik... CreditWise -zei mijn score zweefde in de hoge 700s!
Als u op mij lijkt, houdt u uw kredietscore nauwlettend in de gaten en gebruikt u waarschijnlijk een kredietbewakingsservice, hetzij via uw creditcard, hetzij via een website of app, zoals Credit Karma. Maar ik kwam er op de harde manier achter dat de score die u op deze services krijgt niet altijd de kredietscore is die uw geldschieter gebruikt: toen we onze HELOC eenmaal hadden aangevraagd, kwamen onze leningoffertes terug met een kredietscore die ik niet had verwacht - een die was 70 punten lager dan wat CreditWise mij had laten zien. Deze lagere score duwde ons in een andere kredietcategorie dan het uitstekende waarop we vertrouwden, wat betekent dat we niet de beste rente zouden ontvangen waarvoor we hadden gebudgetteerd.
Gerelateerd: 7 dingen die ik wou dat ik had geweten voordat ik mijn Fixer-Upper kocht
Dit was duidelijk frustrerend. Wat heeft het voor zin om u te abonneren op een kredietbewakingsservice als u een onbetrouwbare score krijgt? Natuurlijk, het voelde leuk om elke maand die hoge score te zien, maar als ik had geweten dat het veel lager was, had ik meer onderzoek gedaan naar die kleine verzameling en geprobeerd een manier te vinden om het op te lossen. We waren ver genoeg in het HELOC-proces dat we besloten er gewoon voor te gaan, maar in de komende 30 jaar zouden die 70 punten me duizenden extra rente kunnen kosten.
Is er iets wat ik had kunnen doen om dit te voorkomen? ik heb gesproken met Shannah Compton-spel, een Certified Financial Planner gevestigd in Californië, voor inzicht in wat ik anders had kunnen doen.
Ze legde uit dat wat mij is overkomen heel gewoon is: de echte boosdoener was dat ik naar een andere credit score keek dan wat mijn geldschieter trok.
Ongeveer 90 procent van de kredietverstrekkers gebruikt FICO-scores — een data-analysebedrijf dat in de jaren vijftig werd opgericht om de kredietwaardigheid van mensen te standaardiseren. Het is het oorspronkelijke mechanisme voor kredietscores, zegt ze.
Er is echter ook VantageScore (wat CreditWise me liet zien) - een consumentenkredietscore die in 2006 uitkwam van de drie grote kredietbureaus (TransUnion, Experian en Equifax).
Gerelateerd: 20 vragen die u nu aan uw verhuurder moet stellen
Elk van deze scoremodellen weegt de maatstaven voor kredietwaardigheid op een andere manier af, en komt dus uit op verschillende scores. Bovendien heeft elk van deze FICO-scores en VantageScores elk een individuele score, gebaseerd op elk van de kredietbureaus. Je kunt dus een TransUnion FICO-score en een TransUnion VantageScore hebben en ze kunnen enorm verschillen, en je kunt ook Equifax FICO- en Experian FICO-scores hebben die ook van elkaar verschillen.
Bovendien brengt elk van de scoremodellen periodiek nieuwe versies uit, zoals VantageScore 4.0 en FICO Score 8, dus zelfs als je naar twee FICO-nummers kijkt, kunnen ze variëren afhankelijk van de scoreversie die ze gebruiken.
Bovendien tonen sommige kredietbewakingsdiensten u misschien niet eens dezelfde FICO of VantageScore die beschikbaar is voor kredietverstrekkers of verzekeraars. In plaats daarvan krijgt u mogelijk een op de consument gerichte educatieve score, die enigszins in het bereik van uw kredietscore ligt, zegt Compton Game.
Gerelateerd: 7 dingen die makelaars zouden willen weten
Verwarrend? Ik denk het ook - en de regering ook. In 2017 heeft het Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) besteld TransUnion en Equifax betalen boetes en restitutie aan consumenten nadat ze consumenten hebben misleid over het nut van de kredietscores die ze op de markt hebben gebracht, en consumenten hebben gelokt tot dure terugkerende betalingen met valse beloften.
Maar zijn deze onderwijsscores ergens goed voor? Ja, wijzigingen in uw kredietrapport controleren.
Als je score drastisch daalt, weet je dat er iets aan de hand is. [Misschien] is uw identiteit gestolen en dat is uw waarschuwing om actie te ondernemen. Je neemt de scores met een korreltje zout en gebruikt ze om op de hoogte te blijven van alles wat er kan gebeuren.
En voordat u een grote aankoop doet, moet u ervoor zorgen dat u met echte cijfers werkt - controleer precies welke kredietscore wordt getrokken en vraag uw hypotheekmakelaar of deze vergelijkbaar is met wat ze trekken.
Ik vertel mensen, laat je vooraf goedkeuren door een hypotheekmakelaar, zodat je precies de details [van je credit score] weet, zegt Compton Game. Het is waarschijnlijk dat ze een tri-merge (of drie-bureau) kredietrapport zullen opstellen, dat de middelste van uw drie kredietbureauscores gebruikt.
