Het kopen van een huis is al stressvol genoeg, maar als je het onbekende jargon en de bergen papierwerk toevoegt die gepaard gaan met het goedkeuringsproces van de hypotheek, kan het hele ding van ontmoedigend tot ronduit overweldigend gaan. Maar net als bij de meeste belangrijke levensgebeurtenissen waarbij u zich op onbekend terrein waagt, helpt een beetje voorbereiding een groot deel om dat knokkelige gevoel te voorkomen.
We spraken met lening- en financieringsspecialisten om de acht vragen aan te scherpen die elke huizenkoper aan zijn geldschieter zou moeten stellen. Of u nu voor het eerst koper bent of de oefening al kent, dit zijn de vragen die u bij de hand moet hebben, zodat u het snelle tempo van hypotheekfinanciering kunt bijhouden en het hoofd koel kunt houden.
1. Welke rentetarieven kunt u mij bieden?
Rentetarieven verwijzen naar het bedrag dat u extra betaalt aan de uitlenende bank voor het onderhoud van uw hypotheek. Dit nummer kan ook worden beïnvloed door uw kredietwaardigheid . In wezen, hoe beter uw kredietscore, hoe lager de rentetarieven die u krijgt aangeboden, omdat de bank denkt dat ze erop kunnen vertrouwen dat u de lening dienovereenkomstig terugbetaalt. Ze zijn over het algemeen niet onderhandelbaar, zegt Ava Sanel, een hypotheekverstrekker bij Financiële middelen blokkeren . Ze geven u het beste tarief dat ze hebben omdat ze proberen uw bedrijf binnen te halen.
2. Hebben de tarieven punten?
Punten staan gelijk aan geld dat u uw geldschieter vooraf kunt betalen voor procentpunten van uw hypotheek. In wezen kunt u deze bij afsluiting betalen om op de lange termijn geld te besparen op rente. Dit wordt ook wel het afkopen van de koers genoemd. Bijvoorbeeld bij bank van Amerika u kunt $ 2.000 betalen voor één punt van uw hypotheekrente, waardoor u bijna $ 11.000 bespaart over de looptijd van de lening.
3. Bent u een hypotheekbemiddelaar, een leningfunctionaris, of geen van bovenstaande?
Zorg ervoor dat u weet met wie u te maken hebt, waarschijnlijk een leningfunctionaris of een hypotheekbemiddelaar voordat u tot de kern van de zaak begint. Een leningfunctionaris is in dienst van een directe geldschieter (een financiële instelling - denk aan banken, hypotheekbanken en kredietverenigingen - die een hypotheek financiert) en zal u dus alleen de leningproducten laten zien die door hun werkgever worden aangeboden. Een hypotheekmakelaar daarentegen is niet gebonden aan één geldschieter en kan daarom rondkijken om u de beste tarieven van meerdere leenbronnen te presenteren. Toch is het geen gegeven dat een makelaar u een betere rentevoet kan vinden dan een leningfunctionaris, en makelaars kunnen soms hogere kosten in rekening brengen, dus probeer van beide offertes te krijgen.
4. Waarin verschilt u van de andere jongens?
Wanneer u meerdere hypotheekprofessionals heeft die strijden om uw bedrijf door de belofte van vergelijkbare lage tarieven en vergoedingen, kijk dan eens naar de adviseurs zelf. Een beetje onderzoek is erg belangrijk, zegt Jim Russo, een senior leningfunctionaris bij... Amerikaanse federale hypotheek . Hij adviseert om te controleren of de potentiële consultants over de juiste licenties beschikken; dit kan via de Nationwide Multistate Licensing System (NMLS) Consumententoegang (lening officieren) en de National Association of Mortgage Brokers (NAMB) directory (hypotheekbemiddelaars). Door online beoordelingen te lezen, contact op te nemen met het Better Business Bureau en om input te vragen vanuit uw sociale netwerk, kunt u ook de beste hypotheekprofessional vinden voor uw specifieke behoeften. Aan het eind van de dag zou u zich echter goed moeten voelen over wie u hebt gekozen: u moet een leningfunctionaris vinden waarmee u zakelijk en meestal persoonlijk contact legt, benadrukt JP Hussey , producerend filiaalmanager bij GMH Hypotheek.
5. Wat kunt u voor mij doen?
Ja, uw geldschieter staat op het punt een enorme som geld over te maken - zodat u het huis van uw dromen kunt landen - maar hun bedoelingen zijn niet bepaald altruïstisch. Hypotheekverstrekkers hebben er baat bij een nette winst van uw lening in de vorm van de opbrengst spread premie (YSP), afsluitingskosten, kortingspunten en andere door de lener betaalde kosten. Hypotheekmakelaars en leningfunctionarissen krijgen ook hun deel van de taart, meestal via respectievelijk vergoedingen voor het aanmaken van leningen en salarisbonussen. Laat uw makelaar of leningfunctionaris voor uw bedrijf werken, vooral als uw kredietscore, aanbetalingsbedrag en andere factoren bewijzen dat u een wenselijke kandidaat voor een lening bent. Zodra u een gespecificeerde lijst krijgt van de vergoedingen van elke geldschieter (beter bekend als a te goeder trouw schatting , of GFE) en uw lijst heeft beperkt tot twee of drie geldschieters, wees niet bang om de GFE van geldschieter A te gebruiken om een betere deal van geldschieter B te verkrijgen, enzovoort.
6. Hoe lang duurt het proces?
Zelfs als u vooraf bent goedgekeurd en een geaccepteerd aanbod hebt, kan het verwerken van een hypotheek tijd aan de kalender toevoegen. Volgens makelaar.com , het hele proces duurt ongeveer 30 dagen. Tussen het verkrijgen van vooraf goedgekeurde goedkeuring, het krijgen van een kredietcontrole, het laten taxeren van het huis en het algemene papierwerk dat moet worden ingediend, kan het even duren.
7. Kan ik mijn tarief vastzetten?
Door uw hypotheekrente vast te zetten, garandeert uw geldverstrekker dat het tarief dat u bij goedkeuring werd aangeboden nog steeds beschikbaar is wanneer u de woning sluit, waardoor u beschermd bent tegen een tariefverhoging. Vraag de kredietverstrekker hoe lang het slot meegaat (meestal tussen de 10 en 60 dagen) en of er kosten aan verbonden zijn. Wat betreft wanneer, precies, om uw tarief te vergrendelen, heeft uw geldschieter misschien niet het antwoord. Het is namelijk bekend dat hypotheekrentes dagelijks veranderen. De huidige trend is echter dat tarieven stijgen en de federale reserve bekend gemaakt dat er tegen het einde van 2018 nog twee tariefverhogingen zouden zijn, dus misschien wilt u eerder dan later op slot. Het goede nieuws? De tarieven zijn nog steeds historisch laag als je kijkt naar de gemiddelde tarieven van de afgelopen 20 jaar, zegt Russo.
8. Kom ik in aanmerking voor overheidsleningen?
Terwijl de overheid FHA-leningen aanbiedt voor mensen met een lager inkomen, zijn er andere door de overheid gesponsorde leningen beschikbaar voor mensen die een huis willen kopen, waarbij ook andere factoren een rol spelen. Zo biedt het Department of Veterans Affairs een betere rente of herfinancieringsmogelijkheden. Het ministerie van Landbouw biedt ook soortgelijke deals aan voor degenen die naar het platteland verhuizen om de economie daar te stimuleren, de USDA-lening. Afhankelijk van waar u naartoe verhuist, kunnen er door de staat of lokaal gesponsorde leningen zijn waarvoor u in aanmerking komt.
