Hamilton en Burr. Kanye en Drake. Vers gepoetste tanden en jus d'orange. Dit zijn paren die nooit gemengd mogen worden. En in het algemeen zou je zeggen dat schuld en eigenwoningbezit een van deze elkaar uitsluitende paren zijn, maar dat kan aan het veranderen zijn, zegt een nieuwe verslag doen van van het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling.
De Federale Huisvestingsautoriteit (FHA) jaarverslag hypotheek bevestigt vermoedens dat schulden, zoals studieleningen, van invloed zijn op de toegang van nieuwe huizenkopers tot de vastgoedmarkt. Maar in plaats van ze door schulden te laten huren, vinden ze nu manieren om toch huizen te kopen - met schulden en zo.
444 nummer liefde
Volgens het rapport bereikte de gemiddelde schuld / inkomen (DTI)-ratio van FHA-aankoophypotheken 43,09 procent - een stijging op jaarbasis voor het zesde jaar op rij, en de hoogste gemiddelde DTI ooit. Bovendien steeg het bedrag van de door FHA verzekerde hypotheken met een hoger risico, of hypotheken met een DTI-ratio van meer dan 50 procent, ook met vier procentpunten van 2017 tot 24,80 procent. Voor de context moet uw DTI-ratio voor de meeste kredietverstrekkers onder de 43 procent komen om u goed te keuren voor een conventionele lening - uit het rapport bleek dat de meerderheid (54,60 procent) van degenen die FHA-aankoophypotheken kochten een DTI boven deze drempel had.
traditioneel, FHA-leningen zijn gericht op het helpen van mensen die traditioneel werden uitgesloten van conventionele hypotheken om een eigenwoningbezit te bereiken. Omdat ze federaal verzekerd zijn, hebben degenen die FHA-leningen ontvangen meestal lagere kredietscores en kleinere aanbetalingen. Daarom spelen FHA-leningen een grote rol bij het helpen van kopers met een laag en gemiddeld inkomen en huizenkopers uit minderheidsgroepen om hun eerste huizen te kopen met financiering - in feite ging 33,76 procent van de FHA-goedkeuringen in 2018 naar minderheidsleners. In totaal heeft de FHA meer dan 47,5 miljoen hypotheken verstrekt - of 12,10 procent van de hypotheken voor eengezinswoningen - sinds de oprichting in de jaren dertig.
Hoewel deze sprong in DTI misschien schokkend lijkt, gebeurt dit niet alleen met FHA-leningen. Over de hele linie lijken de goedkeuringsnormen voor hypotheken te versoepelen. Afgelopen juni ontdekte een analyse door CoreLogic dat zo'n procent van alle conventionele conforme leningen naar traditioneel risicovolle leners ging. Deze verandering kan grotendeels worden gekoppeld aan de algehele vertraging van de woningmarkt. En aangezien meer millennials grotere schulden hebben vanwege studieleningen en stagnerende loongroei, moeten banken hun kandidatenbestand uitbreiden, zodat mensen nog steeds hypotheken aanvragen en kopen.
Nog een interessant goudklompje in de studie? Meer FHA-aanvragers krijgen financiële hulp van gezinnen terwijl ze hun hypotheek veiligstellen. In 2018 ontving 26,16 procent van de kredietnemers een cadeaufonds van een in aanmerking komend familielid. Het is geen verrassing dat millennials grotendeels financiële hulp van vrienden en familieleden nodig hebben om onroerend goed te kopen, want dat is hallo duur. Zillow meldde in december zelfs dat 54 procent van de stedelijke kopers financiële geschenken van familieleden of vrienden gebruikt om de aanbetaling te dekken.
Maar het is enigszins onverwacht om te ontdekken dat zo'n groot deel van de FHA-aanvragers financiële steun ontvangt - aangezien de hypotheek is bedoeld om financieel achtergestelde aanvragers te helpen rijkdom op te bouwen door middel van eigenwoningbezit. Een interpretatie van deze gegevens zou kunnen zijn dat degenen die traditioneel een conventionele lening met ouderlijke hulp zouden kunnen krijgen, nu moeten kopen met een FHA-lening vanwege studieleningen, minder financiële activa, lage kredietscores en super dure huizenprijzen - vier factoren die de millennial-markt teisteren. En als dat waar is, betekent dit dat veel van de toch al financieel achtergestelde mensen die zouden hebben geprofiteerd van FHA-leningen volledig uit de huizenmarkt zouden kunnen worden geduwd, omdat ze geen toegang hebben tot financiële hulp van buitenaf.
Hoe dan ook, deze stijging laat zien hoe veel moeilijker het is geworden voor starters die een huis kopen om een hypotheek te krijgen op een manier die oudere generaties zouden beschouwen als een traditionele of minder risicovolle manier. Ze doen wat ze kunnen.
wat betekent 333 in cijfers?
