Je probeert 20 procent te besparen om je eerste huis neer te zetten, maar weet je het precies? waarom streef je naar dat bedrag? Hoewel u dat percentage van de aankoopprijs van uw huis niet hoeft neer te leggen om te kopen, helpt het wel op twee belangrijke manieren: het bespaart u op de lange termijn geld door de rente te versnipperen en maakt u een aantrekkelijkere leningaanvrager. En hoewel dat allemaal klinkt als een geweldig doel, kan het voor velen onmogelijk aanvoelen. En zelfs als je manieren vindt om dat geld te sparen, zul je dan een anders leuk en bevredigend leven opofferen?
17:55 uur
Hoewel 20 procent naar beneden misschien de standaard aanbetaling lijkt, is het dat verre van. Volgens de Nationale Vereniging van Makelaars , in de afgelopen vijf jaar heeft meer dan 70 procent van de eerste huizenkopers (die niet volledig contant betaalden) - en 54 procent van alle kopers - aanbetalingen gedaan van minder dan 20 procent.
Wat staat ons in de weg om dit spaardoel te bereiken? Volgens datzelfde rapport uit 2017 verschilden de spaardrempels tussen de leeftijdsgroepen. Ongeveer 23 procent van de respondenten van 36 jaar en jonger zei dat sparen voor een aanbetaling de moeilijkste taak was in het proces van het kopen van een huis, waarbij vaak werd aangehaald dat de schulden van studentenleningen hen tegenhielden. Respondenten wezen ook op creditcard- en autoleningen als stagnerende factoren.
Er zijn heel praktische redenen waarom mensen zeggen dat je naar 20 procent moet streven, maar ik weet dat dat als eerste koper vooraf veel geld is, zegt Farnoosh Torabi, personal finance-journalist, gastheer van de podcast Dus geld , en Chase Slate Ambassadeur voor financiële educatie. Wanneer u dat geld neerlegt, gaat uw risicobeoordeling op een goede manier naar beneden. Met andere woorden, je wordt niet zo riskant gezien als een lener als iemand die slechts vijf procent minder heeft.
Als u 20 procent verlaagt, hoeft u geen particuliere hypotheekverzekering (PMI) te betalen en krijgt u waarschijnlijk ook een betere rente - twee dingen die u een lagere maandelijkse hypotheekbetaling opleveren. Bovendien zal het hebben van een veiligere financiering uw bod vaak zoeter maken om u te helpen het huis te krijgen dat u wilt.
Als u nog steeds aan het uitzoeken bent hoeveel geld u op een huis wilt neerleggen, zijn hier enkele nuttige factoren om te overwegen:
Opslaan Pin het Meer afbeeldingen bekijken (Afbeelding tegoed: Diana Liang )
Oefen met het betalen van uw nieuwe woning
Als je een hypotheek hebt die hoger is dan de kosten van je huidige huur, doe dan alsof je die hypotheek al hebt betaald, stelt Paula Pant, gastheer van de Alles veroorloven podcasten.
Zet die betaling (of het verschil tussen uw huidige huur en uw geschatte toekomstige hypotheek) op een spaarrekening. Dat zal ervoor zorgen dat je de ervaring van een grotere hypotheekbetaling imiteert, en je kunt zien hoe die ervaring in je leven voelt, zegt Pant. Als je na een maand of twee denkt: 'Dit is te stressvol. De rest van mijn cashflow is te krap.’ Dan kan het geen kwaad. Je hebt zojuist wat extra spaargeld verzameld, zegt Pant. Gebruik dat geld later om te verhuizen en onkosten te betalen, adviseert ze.
Vermijd PMI om u voor te bereiden op het onverwachte
De meeste niet-conforme leningen en conventionele hypotheken met een aanbetaling van minder dan 20 procent zullen zich richten op particuliere hypotheekverzekeringen (PMI). PMI beschermt de hypotheekverstrekker als u in gebreke blijft met uw lening. PMI kost doorgaans tussen 0,5 en 1 procent van het totale geleende bedrag per jaar, volgens Investopedia . Dat betekent dat u voor een lening van $ 100.000 $ 1.000 per jaar zou kunnen betalen - of $ 83,33 per maand (ervan uitgaande dat de PMI-vergoeding van 1 procent). Verdubbel dat maandelijkse aantal als uw lening $ 200.000 is, enzovoort.
Hoewel $ 83,33 op dit moment misschien niet veel per maand voor u klinkt, moet u niet uitsluiten hoe dit uw uitgaven in de toekomst kan beïnvloeden. Wat als u tijdens uw zwangerschap voor een ziek familielid moet zorgen en de auto heeft nieuwe banden nodig, of als u uw baan verliest en het dak begint te lekken? Dat is wat mij zorgen baart over PMI, het is niet de $ 80 per maand, zegt Pant. U moet nadenken over hoe u deze maandelijkse betaling de komende 15 of 30 jaar kunt betalen als u allerlei hobbels op de weg doorstaat - financieel en persoonlijk.
Een grote aankoop en een langetermijnverbintenis mag niet gebaseerd zijn op het al dan niet op dit moment kunnen voldoen aan de maandelijkse betalingen, zegt Pant. Het verstandiger besluitvormingskader zou zijn als deze aankoop iets is waar je vele jaren mee kunt leven en betaalbaar genoeg is als er in de toekomst grote problemen zouden optreden.
Bepaal uw aanbetalingsdoel en tijdlijn
Overweeg om met een financieel adviseur samen te werken voordat u op zoek gaat naar een huis om hulp te krijgen bij het sparen voor een aanbetaling en om ervoor te zorgen dat u op zoek bent naar een huis dat u zich kunt veroorloven.
Als mijn duizendjarige klanten naar mij toe komen en we hun uiteindelijke levensdoelen bespreken, staat het kopen van een huis bijna altijd op hun verlanglijstje, zegt Ziyah Esbenshade, financieel adviseur bij Pell Wealth Partners in New York City. Ze zal met haar klanten samenwerken door een diepgaande analyse uit te voeren van hun inkomsten en uitgaven: we identificeren mogelijkheden voor hen om te sparen voor de aanbetaling, zegt ze. Zodra mijn klanten de aanbetaling van 20 procent als doel hebben geïdentificeerd, kijken we naar hun cashflow en zien we hoeveel ze maandelijks kunnen besparen, zegt ze. Vervolgens stellen ze een deel van het salaris van de klant in om naar een externe rekening te gaan die uitsluitend voor dit doel is.
Het doel zou kunnen zijn om dat geld over een periode van drie jaar te sparen, zegt Esbenshade. Als we hun plan eenmaal hebben gemaakt, worden mensen er echt enthousiast over en als ik ze een jaar later ontmoet, zeggen ze: 'Ik kan niet geloven hoeveel geld ik voor dit doel heb gespaard en het voelt echt haalbaar.' van trots daar, zegt ze.
Opslaan Pin het Meer afbeeldingen bekijken Krediet: BONNINSTUDIO/Stocksy
Verbeter uw krediet
Krediet speelt een grote rol in het koopproces van een huis. Ik zou aanraden dat u uw krediet even serieus neemt als uw contante gereedheid, zegt Torabi.
Als uw kredietscore lager is dan geweldig, is de tijd die u nodig heeft om te sparen voor uw aanbetaling een goed moment om deze te verhogen. Het zal niet alleen garanderen dat u een lening krijgt, maar ook dat u geld bespaart in het proces. Om de laagst mogelijke rente te krijgen, wil je er zeker van zijn dat je de beste credit score hebt, zegt Esbenshade. Weet u niet zeker naar welke score u moet streven? Bekijk wat credit score is nodig om een huis te kopen .
Zorg dat je nog een noodfonds hebt
Al onze experts raden aan om ten minste drie maanden aan kosten in uw noodfonds te sparen voor de onverwachte gebeurtenissen die we eerder noemden. Ik weet dat er mensen zijn die dat een beetje verder willen duwen ... maar drie maanden is een comfortabele barometer, zegt Pant.
Torabi herhaalt dit en voegt eraan toe dat ze denkt dat digitaal onderlegde millennials waarschijnlijk een betere kans hebben om terug te komen na een ontslag, en dat minimaal drie en maximaal zes maanden aan levensonderhoud aan spaargeld zou volstaan.
Factor in levenskosten
Overweeg voordat u beslist welk huis u wilt kopen, wat de komende drie, vijf of tien jaar voor u en uw gezin kunnen brengen. Wil je vrij nemen van je werk om thuis te blijven met kinderen? Dat heeft invloed op uw inkomen en vermogen om hypotheekbetalingen te doen. Ben jij of je partner van plan om weer voltijds of deeltijds naar school te gaan? Heeft u binnenkort een nieuwe auto nodig? Dat is een uitgave waarvoor u geld nodig heeft nadat u uw huis hebt gesloten. Dit zijn allemaal belangrijke beslissingen om te overwegen wanneer u overweegt uw spaargeld te gebruiken en maandelijkse betalingen te doen.
Koop een huis dat betaalbaar is onder de omstandigheid dat er maar één persoon geld verdient, stelt Pant voor. Dat doet eigenlijk twee dingen: ten eerste, het geeft je de flexibiliteit om één ouder thuis te laten blijven. Twee, als je uit elkaar gaat, gaat scheiden, en dan verhuist de ene persoon en blijft de andere persoon achter met het huis, dan is de kans groter dat de persoon die dat huis houdt zich kan blijven veroorloven die betaling.
Hoewel dat streven misschien niet realistisch is voor iedereen die een huis koopt op basis van een dubbel inkomen, als je een flink deel van het salaris van één persoon opzij zet, heb je een flinke besparing als een van jullie een baan verliest, vrije tijd nodig heeft om zorg voor een ziek familielid, extra vrije tijd nodig hebben nadat een baby is geboren, of gewoon beter voorbereid zijn op de grote kosten die het leven met zich meebrengt. Heb je een auto die op de laatste benen staat? Pant stelt voor om jezelf af te vragen of je de auto nog een of twee jaar kunt laten overleven, laat de auto dan repareren zodat hij rijdt en probeer hem lang mee te laten gaan, zodat je dat andere geld kunt gebruiken voor je aanbetaling en de beste hypotheek kunt krijgen die je hebt. kan. Uiteindelijk is het financieel gunstig voor u om te wachten.
Torabi zegt de hypotheek op zich te nemen die wat ademruimte in uw budget mogelijk maakt. Je stopt geld in wat hopelijk in de loop van de tijd een waardevolle aanwinst zal zijn, zegt ze.
Opslaan Pin het Krediet: appartementstherapie
Vermijd het aftappen van uw pensioen voor de aanbetaling
TOT recent verslag ontdekte dat een op de drie millennials zei dat ze leenden tegen hun pensioenrekeningen of zich terugtrokken uit hun 401 (k) of IRA om geld te krijgen voor de aankoop van hun huis.
De IRS staat beperkte, boetevrije IRA-opnames toe voor een eerste aankoop van een huis tot $ 10.000. En als je een Roth IRA voor minimaal vijf jaar heb je misschien wat meer speelruimte; je kunt bijdragen altijd belasting- en boetevrij intrekken, maar je zit nog steeds vast aan de limiet van $ 10.000. Het geld kan worden gebruikt voor een eerste aankoop van een huis of voor sluitingskosten.
Dit wordt echter niet altijd geadviseerd: ik denk dat het een grote fout is om tot $ 10.000 van je Roth op te nemen, zegt Esbenshade. Roth IRA's zijn als de gouden standaard bij beleggen, vooral als je jong bent, omdat het geld je hele leven belastingvrij groeit, en dan komt het belastingvrij uit. Als je pensioenrekeningen moet aanraken, denk ik dat het waarschijnlijk de beste van de slechte opties zou zijn om het in de vorm van een lening te doen. Maar het echte doel is om te proberen die aanbetaling te krijgen zonder ons pensioen te nemen of uw pensioen te schaden. Haar advies? Het is beter om geld te verdienen en de PMI te betalen.
Overweeg leningen voor het kopen van een eerste huis
Een lening van de Federal Housing Administration (FHA) is een door de overheid gesteunde hypotheek die is ontworpen om beginnende huizenkopers te helpen die niet zoveel geld hebben om op hun huis te zetten of die moeite zouden hebben om een conventionele lening te ontvangen. Met een FHA-lening is de aanbetalingsvereiste 3,5 procent voor kredietscores van 580 en hoger en 10 procent voor kredietscores van 500-579, volgens een artikel over BankRate.com . U betaalt ook een speciale PMI - de FHA-hypotheekverzekeringspremie (MIP) genoemd - voor ofwel de looptijd van de lening (als u minder dan 10 procent neerlegt), of 11 jaar (als u meer dan 10 procent neerlegt) ). U kunt MIP wel opzeggen door te herfinancieren naar een conventionele lening.
Hoewel dit misschien veel lijkt, is het voor velen een goede optie. Torabi zegt dat het een ander pad is naar eigenwoningbezit voor starters met een bepaald inkomen die huiseigenaar willen worden en misschien niet zoveel geld vooraf hebben om het te doen. Deze moeten echter alleen worden overgenomen als u uzelf niet overbelast als het gaat om de hypotheek.
Doe je onderzoek, echoot Ebenshade. Als je in aanmerking komt voor een FHA-lening en je hebt een veilige baan, je kunt je huisvestingskosten betalen en dat extra noodfonds opzij zetten, dan denk ik dat het de moeite waard is om het te onderzoeken.
