Je zult vaak de term tweede hypotheek horen opduiken bij het kijken naar een film of tv-programma wanneer een personage niet in een geweldige financiële positie staat. Ze moesten een tweede hypotheek op hun huis nemen, zal een roddelfiguur fluisteren, die beschrijft hoe hun razernij is gevallen op slechte tijden. Maar tweede hypotheken krijgen een slechte reputatie - hoewel ze riskant zijn, zijn ze vaak een geweldig hulpmiddel om financiële problemen op te lossen of zelfs verstandig vooruit te komen.
Tweede hypotheekdefinitie:
Voordat we ingaan op de kern van een tweede hypotheek, laten we op dezelfde pagina gaan met wat het precies is. Uw eerste hypotheek is een lening waarmee u de aankoop van een huis kunt financieren, zodat u niet in één keer honderdduizenden dollars hoeft in te leggen (want laten we eerlijk zijn: wie heeft dat soort geld?)
Maar met een tweede hypotheek kunt u in wezen geld lenen van het eigen vermogen van uw huis. Eigen vermogen is het niet-gefinancierde deel van de waarde van uw huis, dus in wezen maakt u het geld dat u in uw huis hebt gestort, bruikbaar voor andere dingen. Stel dat uw huis vandaag $ 250.000 waard is, en u $ 150.000 schuldig bent, zegt Holden Lewis, NerdWallet hypotheekspecialist. Trek de schuld af van de waarde van het huis en dat is uw eigen vermogen: $ 100.000. Het eigen vermogen van uw huis kan groeien en krimpen buiten uw hypotheekbetalingen om: waarde die wordt verkregen uit een sterke onroerendgoedmarkt of verbeteringen die u heeft aangebracht, kan zich vertalen in meer eigen vermogen. Dat gezegd hebbende, kunt u ook overwaarde verliezen als uw woning in waarde daalt of als de huizenmarkt instort.
U kunt echter niet altijd al uw eigen vermogen in uw huis opnemen: de meeste hypotheekverstrekkers willen de totale schuld (voor beide hypotheken) houden tot 80 procent van de waarde van het huis, of soms 90 procent, legt Lewis uit, dus in [dit] voorbeeld is het huis $ 250.000 waard, en 80 procent daarvan is $ 200.000. Als u $ 150.000 verschuldigd bent aan de primaire hypotheek, dan geeft dat u tot $ 50.000 die u kunt lenen.
Net als bij uw eerste hypotheek wordt uw woning als onderpand gehouden voor uw tweede hypotheek. Als u uw hypotheek niet betaalt, heeft de bank de bevoegdheid om uw woning als aflossing aan te nemen.
Waarom een tweede hypotheek afsluiten:
Oké, nu je begrijpt wat een tweede hypotheek eigenlijk is, laten we eens kijken waarom je er een zou willen. In sommige gevallen heb je misschien uw hypotheek agressief afbetaald om te besparen op rentebetalingen en wat geld wilt vrijmaken om te gebruiken in geval van nood. U wilt misschien ook een grote renovatie doen om uw eigen vermogen te vergroten, maar nogmaals, u heeft niet het geld bij de hand om het te betalen. In sommige situaties kan het ook zinvol zijn om uw eigen vermogen te gebruiken om schulden te consolideren (ook wel meerdere schulden met hoge rentetarieven af te betalen met één grote lening met een lagere rente), te betalen voor onderwijs of zelfs grote medische rekeningen. Voor anderen is het toevoegen van een tweede hypotheek de beste manier om een huis te betalen zonder een aanbetaling van 20 procent.
wat betekent het om 555 . te zien
Soorten tweede hypotheken:
Als het niet verwarrend genoeg was dat er eerste en tweede hypotheken zijn, zijn er eigenlijk twee overheersende soorten tweede hypotheken: een lening met eigen vermogen en een kredietlijn voor eigen vermogen (HELOC). Laten we het hebben over de verschillen:
Eigen vermogen lening:
Een home equity-lening is een eenmalige lening die een forfaitair bedrag biedt dat u kunt gebruiken voor wat u maar wilt. Bij zo’n lening betaal je de lening in de loop van de tijd geleidelijk terug. Hypotheekleningen hebben doorgaans een vaste rentevoet en looptijd, en u betaalt maandelijks hetzelfde bedrag. In wezen werken ze precies zoals uw eerste hypotheek, maar ze hebben meestal een hogere rente dan uw eerste hypotheek, omdat u een beetje meer risico toevoegt aan uw huisfinanciering, Patrick Boyaggi, CEO van rategravity.com , zegt.
Eigen vermogen kredietlijn:
Een home equity-kredietlijn (HELOC) is, nou ja, het eigen vermogen van uw huis wordt omgezet in een kredietlijn. Wie uw geldschieter ook is, stelt een maximale leenlimiet vast en u kunt op elk moment zoveel lenen totdat u het maximum hebt bereikt. Je kunt ook een HELOC hebben en deze nooit gebruiken, maar hij is er als je hem nodig hebt. Dit is de reden waarom kredietlijnen vaak worden vergeleken met creditcards - en ze hebben doorgaans lagere rentetarieven dan uw plastic. Ze worden ook niet afgeschreven, zoals een lening met eigen vermogen. HELOC's worden echter geleverd met instelbare tarieven, dus maandelijkse betalingen kunnen stijgen of dalen, afhankelijk van de federale reservetarieven.
Nu je begrijpt wat een HELOC is, is hier een doozy: als je super dicht bij het aflossen van je hypotheek bent en meer rente wilt aftrekken (als je het je herinnert, omdat hypotheken worden afgeschreven, betaal je meer rente vooraf in je 30 jaar) kunt u een tweede hypotheek afsluiten in de vorm van een HELOC, uw hypotheek aflossen en vervolgens uw HELOC als uw eerste hypotheek gebruiken en DIE rente aftrekken. (Als je in de war bent door dit concept, ben je waarschijnlijk nog niet klaar om dat te doen.)
wat betekent 911 spiritueel?
Tweede hypotheken voor starters op de woningmarkt, of piggyback-leningen:
Oké, oké, oké, dus hoewel dat misschien verwarrend was, is dit wat op jou van toepassing kan zijn: hoewel het contra-intuïtief klinkt, zijn oude huiseigenaren die eigen vermogen willen gebruiken niet de enige mensen met een tweede hypotheek. Mensen die voor het eerst een huis kopen, kunnen ervoor kiezen om twee hypotheken tegelijk af te sluiten als ze zich geen aanbetaling van 20 procent kunnen veroorloven zonder PMI aan te nemen. Dit worden vaak piggyback-leningen genoemd. Deze worden gewoonlijk uitgegeven als leningen van 80/10/10 of 80/5/15. Dit betekent dat ze 80 procent van hun woningbedrag lenen in een eerste hypotheek met een vaste rente, 10 of 5 procent van hun woningwaarde in een tweede hypotheek met een andere, hogere vaste rente, en 10 of 15 procent als eigen vermogen verstrekken via een aanbetaling.
In sommige gevallen kan dit voor sommigen de beste financiële optie zijn. Aangezien banken leningen van meer dan 80 procent van de woningwaarde beschouwen als leningen met een hoger risico, hebben ze vaak een hogere rente en vereisen ze PMI, in tegenstelling tot die met aanbetalingen van 20 procent of hoger. Tweede hypotheken kunnen helpen deze rente te verlagen en PMI kwijt te raken door die grote lening op te splitsen: in plaats van veel geld te lenen met een zeer hoge rente, krijgen sommige mensen een eerste hypotheek binnen de conforme leningbedragen (wat bureaus zoals Fannie Mae en Freddie Mac set) en vervolgens een tweede hypotheek om de resterende leningskosten te dekken. Het is niet ongebruikelijk dat de gecombineerde betalingen minder zijn dan een enkele lening met hypotheekverzekering, zegt Boyaggi. Bovendien is de rente op uw tweede lening voorlopig fiscaal aftrekbaar (onder voorbehoud van renteaftrekbeperkingen), maar hypotheekverzekeringen niet.
Risico's:
Als het gaat om het tweede hypotheekproces, ongeacht waar u het voor gebruikt, is het van het grootste belang om te onthouden dat u letterlijk uw huis op het spel zet. Houd er bovendien rekening mee dat u veel kosten moet betalen voor taxaties, kredietcontroles, enz. Als u echt bang bent dat u een tweede hypotheek niet kunt afbetalen, is dit niet de juiste lening voor u .
Bedenk daarnaast waarom je er een wilt. Als je een nieuwe Tesla wilt kopen, is een tweede hypotheek waarschijnlijk niet de juiste keuze. In plaats daarvan kunnen ze het beste worden gebruikt om de financiële positie te verbeteren (schulden te consolideren of het eigen vermogen te verbeteren) in plaats van nieuwe financiële problemen te creëren.
En baseer uw financiële beslissingen natuurlijk niet op dit artikel: het beste advies om te overwegen of een tweede hypotheek geschikt voor u is, is om met een gerenommeerde leningfunctionaris te praten. Hoewel we u alle informatie willen geven die we kunnen, is hun professionele mening het belangrijkst. Het is ook een goed idee om met uw belastingadviseur te praten voordat u inhoudingen gaat doen als u een tweede hypotheek afsluit (of van plan bent af te sluiten).
Uiteindelijk kan een tweede hypotheek voor sommige mensen een ideale optie zijn. Zorg ervoor dat u een berekende, goed opgeleide en professioneel geïnformeerde beslissing neemt voordat u op de stippellijn tekent.
