U ziet het eigenwoningbezit in uw toekomst. Maar, na in uw glazen bol te hebben gekeken - eh, spaarrekening - ziet u uzelf de komende maand aan de slottafel? Jaar? Vijf jaar? Nader te bepalen, afhankelijk van of je de lotto wint?
wat betekent 10-10?
Minder dan vier op de tien millennials hebben een huis, blijkt uit onderzoek van de Stedelijk Instituut , een in Washington, D.C. gevestigde groep voor sociaal en economisch beleid. Eigenwoningbezit ontgaat millennials om een aantal redenen (schuld van studieleningen, hoge huur waardoor het moeilijk is om te sparen, en vertraagd huwelijk, slechts enkele van hen).
Dus je vraagt je misschien af: heb ik genoeg gespaard om nu te kopen? Of moet ik ijverig geld wegsluizen totdat ik een grotere aanbetaling heb vergaard?
Hoewel de situatie voor iedereen anders is, zijn er enkele universele vragen die opduiken tijdens het kopen van een huis. Hieronder bekijken we drie verschillende tijdschema's voor het kopen en wegen de voor- en nadelen voor elk af:
Scenario 1: Koop nu
Misschien is uw droomhuis net op de markt gekomen, waardoor u in actie komt. Of uw huurcontract loopt bijna af. Of je kamergenoot heeft je Instant Pot geleend en niet schoongemaakt en er is iets aan het stollen op de bodem en dat is de laatste druppel, verdomme . Hoe dan ook, je bent vastbesloten om een zet te doen - stat.
Wat te overwegen?
- Uw aanbetalingsopties: Hoewel het bedrag dat u nodig heeft voor een aanbetaling afhangt van uw lening en het type onroerend goed dat u koopt, beginnen opties meestal bij 3 procent lager. Met een door FHA gesteunde lening kunnen starters die voor het eerst een huis kopen bijvoorbeeld slechts 3,5 procent neerleggen. Maar in de co-ops van New York heb je meestal minimaal 20 procent nodig. Jennifer Okhovat , een makelaar in onroerend goed bij Compass in Los Angeles, heeft gewerkt met nieuwe kopers die slechts 3 procent hebben betaald, en ze helpt hen te koppelen aan programma's die kunnen helpen bij aanbetalingen en sluitingskosten.
- Uw lokale woningmarkt: Blijven de huizenprijzen stijgen? Steden aan de westkust hebben een eeuwigdurende hausse op de huizenmarkt en de prijzen zullen blijven stijgen, zegt Vivek Saho , directeur van de Lied Instituut voor Vastgoedstudies aan de Universiteit van Nevada, Las Vegas. Het wordt aanbevolen om te kopen zodra je de financiële middelen hebt om dat te doen, zegt hij.
Maar plan niet alleen een aanbetaling en maandelijks inkomen om uw hypotheek te dekken. Denk aan onroerendgoedbelasting, verzekering, onderhoudskosten en eventuele VvE-kosten.
In andere steden stelt Sah voor om de door de universiteit gepubliceerde lokale huizenmarktrapporten te volgen om de sterkte van de markt te bepalen. Lees tussen de regels door wat de economische groei stimuleert, die op zijn beurt de huizenmarkten dicteert: wordt het gedreven door meer banen? Hogere lonen? Komen er gewoon meer mensen naar het gebied? Kan het woningaanbod meekomen? - Particuliere hypotheekverzekering: Als u geen 20 procent gespaard heeft voor een aanbetaling, bent u dan bereid om PMI te betalen?
De meest voorkomende minimale aanbetaling is 20 procent, omdat dit de drempel is waarop u geen particuliere hypotheekverzekering meer hoeft te betalen, waardoor uw betalingen in wezen worden verlaagd, zegt Alex Lavrenov, agent bij Warburg Realty in New York City.
Toch kan het nu een goed moment zijn om te kopen, omdat de woningvoorraad in het hele land overvloediger wordt en de rentetarieven naar verwachting zullen stijgen, zegt Ralph DiBugnara, president van Thuis gekwalificeerd , een site met onroerendgoedbronnen.
Zet deze stap
krijgen pre-gekwalificeerd is een eerste stap. Maar om als koper serieus genomen te worden, moet u uw financiële documenten gereed hebben om het strengere pre-goedkeuringsproces te doorlopen. Zo krijg je een duidelijk beeld van waar je voor in aanmerking komt en door je documenten op orde te hebben, kun je beter concurreren op de markt, zegt Lavrenov.
Scenario 2: wacht één tot drie jaar
Het eigenwoningbezit ligt in het verschiet. Maar misschien heb je niet genoeg van een aanbetaling gespaard om dicht bij de slottafel te komen of weet je niet helemaal zeker waar je volgend jaar wilt wonen. Misschien heeft u onlangs uw huurovereenkomst verlengd.
Wat te overwegen?
- De rentetarieven zullen naar verwachting stijgen: De rentetarieven zullen naar verwachting stijgen en een stijging van 0,5 procent kan u tienduizenden dollars meer kosten gedurende de looptijd van de lening, zo niet meer, afhankelijk van het gefinancierde bedrag, zegt Christopher Totaro van Warburg Vastgoed.
Zelfs in een kopersmarkt kunnen hogere rentetarieven zich vertalen in hogere maandelijkse hypotheekbetalingen, zegt Michelle Mumoli , CEO en makelaar bij The Mumoli Group in Keller Williams City Life Jersey City in New Jersey. - Het verbreken van een huurovereenkomst kan de moeite waard zijn: Veel starters die voor het eerst een huis kopen, proberen te wachten tot de huurovereenkomst op hun huidige woning het einde van de looptijd nadert om hun eerste huis te kopen, zegt Shelly Place , agent bij Triplemint in New York City.
In werkelijkheid kan het best moeilijk zijn om een sluitingsdatum perfect af te stemmen op het einde van een huurovereenkomst, dus in de meeste gevallen is het niet de moeite waard om een huurovereenkomst je ervan te laten weerhouden een bod uit te brengen op een huis waar je van houdt, zegt ze. .
De meeste huurovereenkomsten kunnen worden verbroken met een opzegtermijn van 30 tot 60 dagen aan de verhuurder, samen met een vergoeding. Het tarief varieert van verhuurder tot verhuurder, zegt ze, dus zorg ervoor dat u uw huurovereenkomst leest of uw beheermaatschappij raadpleegt om erachter te komen wanneer en hoe u precies in rekening wordt gebracht als u uw huurovereenkomst vroegtijdig verlaat.
De meeste verhuurders die ik ben tegengekomen, vragen het equivalent van een tot twee maanden huur voor het verbreken van de huurovereenkomst, zegt ze. - De marktgroei kan uw vermogen om geld te besparen overtreffen: Stel dat u de traditionele route wilt gaan en 20 procent wilt besparen op uw aanbetaling. Dat is bewonderenswaardig! Maar het probleem? Laten we zeggen dat u naar starterswoningen kijkt die $ 300.000 kosten. Je denkt dat het je nog een paar jaar zou kosten om de besparing van $ 60.000 te bereiken. Maar wat gebeurt er als die huizen stijgen tot $ 400.000? De markt zou uw vermogen om te sparen kunnen overtreffen, waardoor een aanbetaling van 20 procent verder buiten bereik wordt. Al die tijd loopt u de kans mis om eigen vermogen op te bouwen, wat de PMI die u betaalde als u eerder had gekocht, had kunnen compenseren.
Zet deze stap
Praat met een financieel expert, die u kan helpen de cijfers te bepalen en te beslissen of het de moeite waard is om te wachten tot u een grotere aanbetaling heeft.
Scenario 3: vijf jaar wachten
Je bedoelingen zijn goed als het om sparen gaat. Maar elke keer dat je een paar honderd dollar begint op te bouwen, duiken er vervelende kosten op. Uw zorgverzekeringspremie is gestegen. Uw huur is gestegen. Je transmissie is uitgevallen. Hoe dan ook, je hebt een lange weg te gaan om te besparen.
Wat te overwegen?
- U verzamelt een grote aanbetaling: Hoe groter de aanbetaling, hoe lager het risico en hoe lager de maandlasten, zegt Sah. Met een grotere aanbetaling kunt u ook voor een kortere lening gaan (15 jaar versus 30 jaar). Hierdoor kun je de lening eerder aflossen en heb je sneller meer overwaarde in huis. Maar weet dit: het is moeilijk te voorspellen waar de huizenmarkt over vijf jaar zal zijn.
- Kun je een cadeau krijgen om het proces te versnellen? Wij weten. Je hebt al avocadotoost opgegeven en de kabel weggesneden. Hoewel het nuttig is, doen die kleine veranderingen in levensstijl niet veel om u naar uw spaardoel te brengen. Misschien is het tijd om een beetje hulp te vragen via een giftfonds?
Geldgeschenken van familieleden kunnen worden gebruikt voor uw aanbetaling of afsluitingskosten met de juiste documentatie, zegt Glenn Brunker, hypotheekmanager bij Ally Thuis , de hypotheektak van online financiële dienstverlener Ally Bank. (Wist u dat 54 procent van de stedelijke kopers financiële giften van familieleden of vrienden gebruikt om de aanbetaling te dekken?) - Je bouwt geen rijkdom op: We zijn hier niet om te bashen (we zijn Appartement Therapie tenslotte.) Er zijn genoeg goede redenen om op dit moment geen huis te kopen. Maar hier is wat motivatie om sneller uw spaardoel te bereiken (of erachter te komen hoe u kunt kopen): houd er rekening mee dat als u huur betaalt, u in het eigen vermogen van iemand anders betaalt. Waarom niet betalen in de jouwe? vraagt Momoli.
Zet deze stap
In alle scenario's moet u uw kredietscore in de gaten houden. Maar als je wacht op je score om te klimmen voordat je koopt, weet dan dat je niet hoeft te wachten tot je de 800-club hebt bereikt. EEN score van 760 kunt u de beste prijs krijgen.
Uiteindelijk is het jouw zet. Letterlijk. Leef het leven op uw eigen tijdlijn en schakel een financieel expert in om rekening te houden met uw unieke financiële situatie.
Meer recente verhalen in Vastgoed:
- De best betaalbare stad voor je sterrenbeeld
- 8 dingen die makelaars doen op het moment dat ze door je deur lopen
- De echte levensveranderende magie gebeurde nadat ik eindelijk opgeruimd was
- 10 steden waar het eigenlijk goedkoper is om te huren dan te kopen
- Ik dacht dat ik 'Attack of the Clones' aan het kijken was, maar het was gewoon een open huis
