Door de stijgende collegegeldkosten zijn veel, vooral millennials, opgezadeld met een heleboel studieleningen. Gemiddeld zijn ze $ 34.504 in het gat, volgens a studie van kredietbureau Experian . Niet alleen maakt het terugbetalen van studieleningen het voor deze generatie moeilijk om geld te sparen voor een aanbetaling op een huis, maar uitstaande leningen beïnvloeden de verhouding tussen schulden en inkomen - een belangrijke factor die kredietverstrekkers in overweging nemen bij het goedkeuren van leningen. Het resultaat? Ongeveer 83 procent van de niet-huiseigenaren noemt de studieschuld als de factor die hen ervan weerhoudt om huizen te kopen, volgens de Nationale Vereniging van Makelaars .
Toch is het mogelijk om een woning te kopen met studiefinanciering, zeggen experts. Het bewijs zit ook in de cijfers: volgens de NAR-studie heeft ongeveer 40 procent van de mensen die voor het eerst een huis kopen een studieschuld. Hoewel de schuld het moeilijk maakt om over te stappen van huurder naar huiseigenaar, is het inderdaad mogelijk.
Schulden van welke aard dan ook kunnen van invloed zijn op uw vermogen om een huis te kopen, maar schulden voor studieleningen zijn vooral moeilijk omdat veel kredietnemers terugbetalingsregelingen hebben die de betalingen met meer dan 20 jaar of zelfs meer kunnen verlengen, zegt Brittney Castro, een gecertificeerde financiële planner met Als en Turbo . Dit betekent dat leners niet zomaar kunnen wachten om een huis te kopen totdat ze geen schulden meer hebben, omdat die studieleningen zo lang duren.
Verderop, tips voor het kopen van een huis met studieschuld van zowel financiële adviseurs als degenen die het eerder hebben gedaan.
Wees realistisch over uw budget
Wacht niet tot een geldschieter of makelaar u vertelt wat u zich kunt veroorloven, maar gebruik uw budget als maatstaf voor wat realistisch en haalbaar is voor uw eigen financiële situatie, zegt Castro, ook de CEO van Financieel Wijs Inc. , een in Los Angeles gevestigd financieel planningsbureau. U kunt een online hypotheekcalculator gebruiken om u te helpen uw potentiële maandelijkse betaling in te schatten en te kijken hoe dit uw financiën zou beïnvloeden. Een app voor persoonlijke financiën zoals Als , waarmee u uw budget kunt instellen en eraan kunt houden, zegt ze.
waarom blijf ik 1234 zien?
Het is misschien verleidelijk om te denken dat als u $ 1.500 aan huur betaalt, u een hypotheek van $ 1.500 kunt betalen. Maar Shannon Clark, een personal finance coach , waarschuwt hiertegen. Zij en haar man hadden $ 60.000 aan studieleningen toen ze een hypotheek van $ 300.000 namen in Seattle, Washington en zeggen dat het ons bijna bankroet maakte tijdens de Grote Recessie.
Overweeg wat de huurprijzen in uw regio zijn in vergelijking met de kosten van uw hypotheek, belastingen, verzekeringen, VvE-kosten en onderhoud, zegt ze. Als u de hypotheek ineens niet meer zou kunnen betalen, zou u dan uw woning kunnen verhuren om de afbetaling te dekken? Als het antwoord 'nee' is, denk dan twee keer na voordat u koopt. Huren kan eigenlijk sowieso goedkoper voor je zijn.
Clark, en vele andere financiële experts, zeggen dat je een noodfonds van zes maanden zou moeten hebben, dus je zou je spaargeld niet volledig willen uitputten met een aanbetaling.
Zet uw studieleningen in een aanbetalingsfonds tijdens COVID-19
Vanwege COVID-19 heeft de federale overheid de rente en betalingen van studieleningen tijdelijk onderbroken voor zes maanden federale studieleningen . Dit kan een goed moment zijn om de betalingen die u deed te gebruiken om te sparen voor een aanbetaling, zegt Castro. Zorg ervoor dat u kunt beginnen met het terugbetalen van uw studieleningen wanneer deze weer opeisbaar zijn, want zelfs één gemiste betaling kan uw tegoed verminderen.
Overweeg om uw studieleningen te herfinancieren
Hoewel uw kredietscore u kan helpen een betere rentevoet te benutten, is uw schuld-inkomen ratio (of DTI) bepaalt of u überhaupt in aanmerking kunt komen voor een hypotheek. Uw schuld-tot-inkomen (DTI) -ratio moet ten minste 43 procent of lager zijn, wat betekent dat uw totale maandelijkse verplichtingen niet hoger mogen zijn dan 43 procent van uw bruto-inkomen, uw inkomen vóór loonaftrek. Als u die ratio nog lager krijgt, kan dit leiden tot lagere rentetarieven.
Studieleningen zijn een belangrijke factor in uw DTI-ratio, legt Travis Hornsby, CFA en oprichter van Planner voor studieleningen , een organisatie die mensen strategieën geeft om studieleningen af te betalen.
Afhankelijk van uw situatie, kan het herfinancieren van uw studieleningen uw maandelijkse studieleningen verlagen en uw DTI-ratio helpen verbeteren, zegt hij.
U bevindt zich in de beste positie om je studieleningen herfinancieren als u een credit score in de hoge 600s en een vast inkomen heeft.
Leningsaldi afbetalen
Hoewel je misschien in aanmerking kunt komen voor een huis met een DTI van 43 procent of lager, vertellen veel financiële adviseurs hun klanten dat ze niet moeten kopen als hun DTI hoger is dan 38 procent, zegt Patrick Boyaggi, CEO van marktplaats voor hypotheken. Toegeven . Hoewel er financiële voordelen zijn aan het kopen van een huis, zoals het opbouwen van eigen vermogen, is het niet voor iedereen de juiste keuze, waarschuwt Boyaggi, en je bent misschien in een betere positie als je eenmaal een deel van je schuld hebt geëlimineerd.
Neem de tijd om die kleine leningsaldi of andere schulden af te betalen voordat u de grotere schuld van de aankoop van een huis op zich neemt, raadt Castro aan. Een lager schuldbedrag, voorafgaand aan de aankoop, kan een verhoging van uw credit score betekenen en u helpen in aanmerking te komen voor de beste hypotheekrente, zegt ze.
In het ideale geval, om u de beste kredietscore te geven, uw creditcardgebruik blijft onder de 30 procent.
Sluit een paar compromissen
Hoewel ieders budget anders is, als je huiseigenaar wilt worden, moet je wachten met het afsluiten van grote autoleningen voor een dure auto of creditcardschulden opbouwen nadat je bent afgestudeerd, beveelt Brittany Hovsepian aan. Zij en haar man hadden een studieschuld van in totaal $ 36.000 toen ze in 2016 hun eerste huis kochten voor $ 136.000, net buiten Oklahoma City.
als je 222 . ziet
Hovsepian, nu een vastgoedinvesteerder met De deskundige huizenkopers , raadt u ook aan om uw verwachtingen voor uw starterswoning te verlagen en vast te houden aan het kijken naar huizen binnen uw prijsklasse.
Je moet misschien ook kijken naar het kopen in meer betaalbare markten, omdat studieleningen het moeilijk maken om te sparen voor een aanbetaling, zegt Holden Lewis, huis- en hypotheekexpert bij NerdWallet .
Uiteindelijk moet je misschien naar een meer betaalbare plek verhuizen, zoals Dallas in plaats van Los Angeles, zegt Lewis.
Met FHA-leningen, een populair programma voor beginnende kopers, kunt u aanbetalingen doen vanaf 3,5 procent. Met een aanbetaling van $ 7.915, zou je in een huis in Dallas kunnen komen, waar de... mediane huizenprijs is $ 226.145 , volgens Zillow. Maar in Los Angeles, waar de... mediane huizenprijs is $ 752.508 , heeft u een aanbetaling van $ 26.337 nodig.
Dus hoewel studieleningen zeker een beruchte hindernis zijn voor het bezit van een eigen huis, is het nog steeds mogelijk om een hypotheek te hebben terwijl je je opleiding aflost.
