Als je serieus bezig bent met het kopen van een huis, let je waarschijnlijk goed op je credit score. Per slot van rekening een uitstekende kredietscore - een die is 740 of hoger - krijgt u de best mogelijke rente op een hypotheek. Toch zou je nog steeds in aanmerking kunnen komen voor een lening van de Federal Housing Administration of FHA met een score in de 500.
Maar er is nog een ander cijfer - uw schuld / inkomensratio, of DTI - waar kredietverstrekkers nauwkeurig naar kijken. In feite bepaalt uw DTI, net als uw kredietscore, of u al dan niet in aanmerking komt voor een hypotheek. Interessant is dat het geen nummer is dat potentiële kopers gewoonlijk kunnen aframmelen zoals ze scores kunnen crediteren.
Dit is wat u moet weten over DTI, inclusief de ideale verhouding die kredietverstrekkers willen zien, hoe deze wordt berekend en hoe u uw schuld-inkomensratio kunt verbeteren.
Wat is een goede DTI-ratio?
Als het gaat om DTI, is het magische getal meestal 43, legt Casey Fleming uit, een hypotheekadviseur en de auteur van De leninggids: hoe u de best mogelijke hypotheek kunt krijgen. Uw totale maandelijkse verplichtingen mogen niet hoger zijn dan 43 procent van uw bruto-inkomen, dat is uw inkomen vóór loonaftrek, zegt hij.
In het verleden mochten kopers die huizen kochten via door de overheid gesponsorde leningprogramma's zoals Fannie Mae en Freddie Mac een DTI van 50 procent hebben. Maar in januari 2013 verlaagde het Federal Housing Finance Agency de DTI-toelage van die agentschappen tot 43 procent of minder. Kopers met FHA-leningen kunnen echter nog steeds een schuld / inkomensratio van maximaal 50 procent hebben, legt Fleming uit.
In 2018 had meer dan de helft van de afgewezen hypotheekaanvragen een DTI-ratio van meer dan 43 procent, volgens gegevens van de Home Mortgage Disclosure Act vrijgegeven door een financieel analysebedrijf CoreLogic .
Welke factoren spelen een rol bij DTI?
Vraagt u zich af hoe uw schuld-inkomensratio wordt berekend? Het simpele antwoord: deel uw totale maandelijkse verplichtingen door uw totale bruto (d.w.z. vóór belastingen) maandinkomen, legt compliance-expert hypotheken uit Anna De Simone .
De totale verplichtingen bestaan uit de geschatte voorgestelde huisvestingsbetaling - waaronder onroerendgoedbelasting, risicoverzekering en eventuele condoomkosten - plus de maandelijkse betaling van eventuele studieleningen, autoleningen of leningen op afbetaling met 10 of meer resterende betalingen, legt DeSimone uit. de auteur van Huisvestingsfinanciering 2020 . Maandelijkse uitgaven omvatten ook 5 procent van de gecombineerde saldi van doorlopende creditcards, zegt ze.
In theorie zouden alle lopende schuldverplichtingen moeten worden opgenomen wanneer je schuld-inkomensratio wordt berekend, legt Fleming uit.
Voor acceptatiedoeleinden ziet de geldschieter echter alleen wat er op het kredietrapport staat, dus persoonlijke leningen die niet aan de kredietbureaus worden gerapporteerd, moeten worden opgenomen, maar vaak niet, zegt Fleming.
Wat betreft inkomen, als je een bijbaantje hebt naast je reguliere baan, zullen verzekeraars ten minste twee jaar netto-inkomen willen zien op de belastingaangiften van een lener, waaruit blijkt dat het inkomen verifieerbaar en duurzaam is en waarschijnlijk zal blijven bestaan, legt Fleming uit. De inkomsten van de laatste twee jaren worden gemiddeld, tenzij het inkomen lijkt te dalen. In dat geval kijken verzekeraars naar het meest recente jaar.
Hoe kunt u uw DTI verbeteren voordat u een huis koopt?
Als u uw schuld-inkomensverhouding wilt verbeteren, kunt u een strategische benadering kiezen om uw schulden af te lossen, zeggen experts.
Creditcards afbetalen lijkt een goed idee, maar het is het beste om deze stap 6 tot 12 maanden voordat je op huizenjacht gaat te zetten, zegt DeSimone. Soms zijn kredietregels gebaseerd op het gemiddelde kredietgebruik van de afgelopen 12 maanden.
Ook is de regel van 5 procent voor creditcardgebruik die in DTI is verwerkt, eigenlijk gunstig, omdat het vaak minder is dan de minimumbetalingen die door schuldeisers worden vereist, zegt DeSimone.
Als het gaat om uw autobetalingen, kijk dan eens hoeveel u nog over heeft. DeSimone biedt dit scenario:
Als u een maandelijkse autolening van $ 300 heeft en er nog 15 betalingen resteren (vanaf de datum van uw leningaanvraag), kunt u uw saldo terugbetalen tot 10 betalingen als u $ 1.500 aan contant geld hebt. Breng vervolgens het bewijs naar uw hypotheekverstrekker dat u de vijf betalingen hebt betaald, en de maandelijkse betaling van $ 300 wordt verwijderd uit uw DTI, zegt ze.
Het ding om te onthouden als het gaat om DTI? Winkelen voor een hypotheek en alleen zorgen maken over je credit score is net zoiets als naar de sportschool gaan en gewoon cardio doen, terwijl je de gewichtsmachines negeert. Een goede verhouding tussen schulden en inkomen geeft u als het ware de financiële slagkracht die u nodig heeft om een hypotheek af te sluiten.
![Beste verf voor plastic in het VK [2022]](https://hotelleonor.sk/img/blog/72/best-paint-plastic-uk.jpg)
