Elke huurder met een internetverbinding en een passie voor het donkergroen schilderen van de muren (of zwart of misschien gewoon een beetje behangen) kan getuigen van de verwarring die je voelt wanneer je voor het eerst online een hypotheekcalculator of betalingsschatter tegenkomt.
Je benadert het ding met een aantal zeer ruwe schattingen die in haast zijn onderzocht over wat een bescheiden kleine 2-slaapkamer in een opkomende buurt zou kunnen kosten. Je geeft een niet helemaal onnauwkeurig aantal van wat voor soort aanbetaling je zou kunnen hebben, maar ja, het is gewoon een beetje opgeblazen. (Misschien word je binnenkort beter in sparen.) Je hebt zelfs geen idee welk rentepercentage je moet invoeren - je hebt een redelijk goede kredietwaardigheid, maar bent nog niet zo ver gekomen in deze zeer informele zoektocht naar een huis als om een beetje te googlen over tarieven, dus u gebruikt de standaardwaarde in de rekenmachine. Je drukt op de knop en ontdekt dat het nummer dat het uitspuugt voor je toekomstige hypotheekbetaling op je mooie kleine appartement met 2 slaapkamers aan de oostkant van de stad ... nou, het is te doen. Te doenbaar, realiseer je je. Waarom koopt niet iedereen een huis?
Verwant: De 5 duurste Amerikaanse steden voor huiseigenaren
Dat aantal dat een online hypotheekcalculator u geeft, is slechts een deel van het volledige beeld van wat het maandelijks kost om een huis te kopen. (Dit is om nog maar te zwijgen van de andere kosten die ermee gemoeid zijn, zoals een aanbetaling en sluitingskosten, plus het voortdurende onderhoud om koning van uw eigen domein te zijn.) De rekenmachine schat alleen uw hoofdsom en rentebetaling (P&I) op basis van alle factoren die je hebt ingevoerd - dat is alleen maar wat je moet terugbetalen aan de bank in ruil voor dat ze je meer geld lenen dan je ooit in je leven hebt gezien. Bovendien is er mogelijk een hypotheekverzekering (als u een aanbetaling doet van minder dan 20 procent), en zeker de verzekering en belastingen van de huiseigenaar, die waarschijnlijk worden verzameld in dit ding dat een geblokkeerde rekening wordt genoemd, waar uw geldschieter de belastingen en premies van u int en betaalt die rekeningen namens u.
Opslaan Pin het Meer afbeeldingen bekijken House Tour: een zoete sentimentele depressie uit het tijdperk van een huisje in Atlanta Krediet: Selena Kirchhoff
waarom zie ik steeds 222
Hoe een werkelijke hypotheekbetaling eruit kan zien
Om je te laten zien hoeveel die andere uitgaven kunnen optellen bovenop wat een haalbaar getal lijkt dat de rekenmachine je geeft, dacht ik dat ik mijn werkelijke hypotheek zou delen, in zeer reële cijfers.
Mijn man en ik kochten vorig jaar een loft met 2 slaapkamers in Atlanta, ons eerste huis na vele jaren zowel afzonderlijk als samen te hebben gehuurd. Een maandelijkse hypotheekbetaling omvat veel kleine, voor altijd bewegende delen en stukken, maar hier is een momentopname van hoe onze 30-jarige hypotheekbetaling met vaste rente er nu uitziet na bijna een jaar in:
Hoofdsom en rente: $ 1.385,87
Hypotheekverzekering: $ 147,13 *
Maandelijkse escrow: $ 409, inclusief het onderstaande:
- Verzekering: $ 42,17
- Onroerendgoedbelastingen: $ 87,02
- Stadsbelasting: $ 279,81
Kosten Vereniging van Eigenaren: $ 250 †
Totale betaling elke maand: $ 2192
* Tegen november 2023 hebben we 20% eigen vermogen in ons huis, en dan verdwijnt de PMI (particuliere hypotheekverzekering). Tot die tijd is dit voor ons een noodzakelijke maandelijkse uitgave.
ik Dit maakt technisch gezien geen deel uit van onze hypotheekbetaling, omdat het een afzonderlijke rekening is die wordt betaald aan de vereniging van onze loft en niet aan onze geldschieter. Maar voor ons specifieke huishoudbudget houden we deze uitgave in dezelfde emmer als onze hypotheek. Als u nadenkt over de betaalbaarheid van een appartement, moet u hier ook rekening mee houden.
Verwant: Dit supergewone onroerendgoedadvies is helemaal nep
Hoofdsom en rente
In een hypotheek met vaste rente zal uw P&I-betaling (het cijfer dat de meeste hypotheekcalculators u vertellen) nooit veranderen, hoewel de verhoudingen ervan respectievelijk naar het betalen van de hoofdlening en de rente wel zullen veranderen. In de afgelopen 9 maanden ging gemiddeld $ 458 van onze P&I-betalingen naar onze hoofdsom en $ 928 naar rente. Die verhouding zal in de loop van de tijd steeds meer in ons voordeel evolueren, hoewel het wel een lang tijd. We betalen onze hoofdlening met ongeveer $ 500 per maand af na 3 jaar bezit van onze plaats, en het zal 20 jaar duren voordat we $ 1.000 per maand betalen voor de oorspronkelijke lening.
Dus, ja, op dit moment is slechts 450 dollar van onze $ 2.192 maandelijkse huisvestingskosten geld dat we niet weggooien, om een uitdrukking te gebruiken die vaak wordt aangehaald door oplettende huurders. dat 20 De voormalige procent van onze totale maandelijkse huisvestingskosten is het enige deel dat teruggaat in onze zakken in de vorm van overwaarde. De rest is rente, plus de andere belastingen, verzekeringen en toeslagen.
Al de rest
De kosten buiten P&I variëren van plaats tot plaats en van koper tot koper. De betaling van uw hypotheekverzekering is afhankelijk van uw kredietwaardigheid en de kosten van uw huis, maar u kunt het totaal schatten op jaarlijks tussen 0,3 procent en 1,5 procent van het oorspronkelijke geleende bedrag. De verzekering van de huiseigenaar hangt af van hoeveel u moet verzekeren en hoeveel dekking u nodig heeft. En uw onroerendgoedbelasting is gewoon afhankelijk van waar u woont.
De delen van onze maandelijkse betaling die verder gaan dan hoofdsom en rente, kunnen (en zullen waarschijnlijk) in de loop van de tijd stijgen. Misschien niet zoveel als huur, maar toch. Uw woonlasten als huiseigenaar zijn nauwelijks een vaste last.
Verwant: Mijn kredietscore was eigenlijk 70 punten lager dan ik dacht - en die van jou misschien ook
Zijn hypotheekcalculators nauwkeurig?
Ik bedoel, technisch gezien, ja. Ze zijn nauwkeurig. Zij zijn rekenmachines . Zelfs in een onzekere wereld kun je computers meestal vertrouwen als het om cijfers gaat. Maar ik denk dat online hypotheekcalculators in de vroege stadia van het kopen van een huis ernstig misleidend kunnen zijn.
Als huurder heb je één groot regelitem op je budget: huur. Uw totale woonlasten is een rond en ongecompliceerd getal, eventueel aangevuld met een klein bedrag voor de huurdersverzekering en nutsvoorzieningen, afhankelijk van uw budget. Wanneer u huiseigenaar wordt, is uw hypotheek (tussen aanhalingstekens) de som van alle soorten gerelateerde betalingen die u elke maand aan uw geldschieter (en misschien uw VvE) doet. Maar de eigenlijke hypotheek (geen aanhalingstekens) is technisch gezien alleen dat hoofdsom en rentegedeelte, en als je gewoon je huur inruilt voor het nieuwe nummer op de hypotheekcalculator om erachter te komen of eigenwoningbezit voor jou mogelijk is, doe je het zelf een slechte dienst door alle andere uitgaven te negeren waarvoor u de haak slaat.
Om een beter beeld te krijgen van uw toekomst als huiseigenaar, zult u wat meer werk moeten verrichten. Onderzoek naar onroerendgoedbelasting in het gebied dat u wilt kopen (een makelaar kan hierbij helpen), vraag een offerte aan bij de verzekeringsmaatschappij van een huiseigenaar en als u minder dan 20 procent neerlegt, gebruik dan een PMI-computer om in te schatten wat de hypotheekverzekering u zou kunnen kosten.
Opnieuw bewerkt vanuit een oorspronkelijk gepubliceerd bericht op 28.28.2017 – LS
