FHA-leningen zijn een populair pad naar eigenwoningbezit voor veel beginnende kopers, omdat ze over het algemeen lage aanbetalingsopties en lakse kredietscore-eisen hebben. Volgens de Federale Huisvestingsautoriteit bestonden de eerste huizenkopers uit: 83 procent van FHA-leners van woonkredieten in 2019.
Maar er is een onvoorziene gebeurtenis die beginnende kopers misschien over het hoofd zien wanneer ze in de opwinding van het kopen van een huis verwikkeld zijn: als u iets minder dan 10 procent als aanbetaling doet met een FHA-lening, moet u een FHA-hypotheek betalen verzekering voor de gehele looptijd van de lening. Integendeel, bij conventionele hypotheken worden de betalingen van uw Particuliere Hypotheekverzekering (of PMI) geannuleerd zodra u voldoende eigen vermogen in uw huis heeft opgebouwd. (Een snelle inleiding voor niet-ingewijden: een hypotheekverzekering beschermt uw geldschieter als u in gebreke blijft met uw woninglening).
Wanneer u minder dan 10 procent op een FHA-lening zet, is de maandelijkse hypotheekverzekering vergelijkbaar met een huwelijk: u zit eraan vast totdat u gaat scheiden, legt Holden Lewis uit, huis- en hypotheekexpert bij NerdWallet . In dit geval betekent het scheiden van uw FHA-lening een herfinanciering in een conventionele lening.
Als je in de markt bent voor een hypotheek Als u de voorwaarden van hypotheekverzekeringen kent en hoe deze verschillen tussen FHA-leningen en conventionele leningen, kunt u leningproducten vergelijken en bepalen wat het beste voor u is. Afhankelijk van uw leningsvoorwaarden, jaarlijks Hypotheekverzekeringspremies op FHA-leningen kan variëren van 0,45 procent tot 1,05 procent. De meeste leners die het FHA-leningprogramma gebruiken, kiezen de terugbetalingstermijn van 30 jaar en leggen 3,5 procent neer, wat betekent dat de meerderheid een jaarlijkse premie van 0,85 procent betaalt. Als voorbeeld, bij een lening van $ 250.000 zouden de maandelijkse hypotheekverzekeringskosten bijna € $ 100 per maand .
Als u al een FHA-lening heeft - en u heeft ten minste 20 procent eigen vermogen in uw huis - wilt u misschien overweeg herfinanciering , omdat u mogelijk uw maandelijkse hypotheeklasten kunt verlagen door geen hypotheekverzekering meer te betalen. Als u uw hypotheekverzekeringspremies op een FHA-lening wilt laten vallen, moet u herfinancieren naar een niet-FHA-lening, legt Phil Georgiades, hoofdmakelaar bij FedHome Loan Centers .
Er is echter een uitzondering als het gaat om het opzeggen van een hypotheekverzekering. Voor FHA-leningen die na 31 december 2000 zijn afgesloten of die vóór 3 juni 2013 zijn aangevraagd, kunnen hypotheekverzekeringspremies worden geannuleerd zodra de lener een lening-tot-waarderatio van 78 procent bereikt, legt Georgiades uit. Het zijn de FHA-leningen die na juni 2013 zijn aangevraagd en die vereisen dat mensen met een aanbetaling van minder dan 10 procent later herfinancieren als ze de hypotheekverzekering willen laten vallen.
Voor degenen die meer dan 10 procent aanbetaling hebben gedaan, hoeven ze alleen de eerste 11 jaar van de lening een hypotheekverzekering af te sluiten, zegt Georgiades.
Natuurlijk is de lage aanbetalingsoptie van FHA-leningen een trekpleister voor veel huizenkopers, vooral degenen die voor het eerst de huizenmarkt betreden en geen eigen vermogen hebben van een eerdere woningverkoop om een aanbetaling te doen. Met FHA-leningen kan uw aanbetaling zo laag zijn als 3,5 procent als uw kredietwaardigheid is minimaal 580.
Volgens een verslag doen van van de National Realtors Association was de mediane aanbetaling op huizen in 2019 voor alle kopers 12 procent. Voor starters was dat 6 procent. Een kwart van de eerste huizenkopers gebruikte een FHA-lening om hun huis te kopen, waarschijnlijk gebruikmakend van de lage aanbetalingsprogramma's, volgens de National Association of Realtors.
Als je op zoek bent naar een huis, bekijk dan de beste hypotheekadvies een makelaar heeft ooit gehoord.
